25mai 2021. 5 min. Obtenir un prêt immobilier relève parfois du défi pour les auto-entrepreneurs. Le profil des travailleurs indépendants peut être jugé « à risques » par les établissements bancaires, plus frileux à l’idée de leur Salariéen CDD, auto-entrepreneurs, entrepreneurs, intérimaires ou encore saisonniers : il est possible d’obtenir un prêt immobilier à condition de présenter patte blanche à votre organisme emprunteur. Néanmoins, quelques éléments seront susceptibles de 16Janvier 2012. #2. avec 2 CDI c'est faisable sans trop de soucis au vu de vos revenus et votre apport. Avec un CDI "frais" de 1 an, ça devient plus compliqué. avec un CDD en plus ça devient très limite. Cela va varier beaucoup d'une banque à une autre. quand à vous donner une réponse exacte, cela me semble bien difficile. Optimiservos chances de décrocher un prêt immobilier. Accéder à un prêt immobilier avec une promesse d’embauche n’est pas évident, c’est pourquoi il est vivement recommandé de se faire accompagner dans la démarche. Pour cela, rien de mieux que de solliciter les services d’un courtier en prêt immobilier. Ladifficulté réside bien dans le fait d’obtenir un prêt immobilier avec un CDD dans le couple. Acheter un logement à deux La seule différence tiendra au fait que dans un couple marié, chaque membre est détenteur à Contratd'apprentissage et crédit immobilier. je suis en contrat d'apprentissage depuis 3 ans ds un grand groupe, j'ai une attestation d'embauche à la fin de ce contrat et ce même si je n'ai pas mon diplôme. mon contrat se termine le 31/08/2010. je viens de reserver pour l'achat d'une maison en VEFA. la 1ère banque que j'ai vu a refusé . Devenir propriétaire quand on est célibataire, ce ne sont pas des paroles en l’air ! Il est tout à fait possible d’obtenir un prêt immobilier et d’acheter un logement même si vous êtes seul. En effet, le fait d’être en couple ou célibataire ne fait pas partie des principaux critères que vérifient les banques au moment d’accorder ou non un prêt immobilier. Elles se concentrent surtout sur la situation financière et sur le type de contrat de travail, en un mot, sur la capacité d’ Quelle doit être la situation professionnelle d’un célibataire voulant obtenir un prêt ? Quelle doit être la capacité d’emprunt d’un célibataire qui souhaite acheter ? Que faire si le célibataire n’a pas la capacité d’emprunt nécessaire pour acheter ? Comment utiliser un simulateur pour connaître sa capacité d’emprunt ? Quelle doit être la situation professionnelle d’un célibataire voulant obtenir un prêt ? Si vous êtes célibataire et que vous souhaitez déposer une demande de prêt immobilier, vous devez avoir une situation professionnelle stable. Cela rassurera le banquier qui sera ainsi sûr que vous percevez des rentrées d’argent régulières. Il est essentiel que le célibataire voulant acheter un logement en passant par un prêt immobilier travaille en CDI, possède un statut de fonctionnaire ou soit travailleur non salarié, avec au moins deux ans d’expérience. Ce sont des statuts stables, et l’emprunteur ne risque pas de se retrouver sans revenus du jour au lendemain. S’il est en période d’essai pour un CDI, il est préférable d’attendre la fin de la période d’essai pour faire la demande de prêt. Un célibataire en CDD ou travaillant en intérim aura beaucoup plus de difficultés pour obtenir un prêt immobilier. Quelle doit être la capacité d’emprunt d’un célibataire qui souhaite acheter ? Comme c’est le cas pour les couples qui souhaitent bénéficier d’un prêt immobilier, le célibataire ne doit pas dépasser un certain taux d’endettement. Les banques respectent en général un taux d’endettement maximum de 33, voire 35 %. Par ailleurs, il est préférable qu’il possède un certain apport, correspondant à 10 % du prix du bien. Cet apport servira à financer les frais de notaire, les frais de dossier et les frais de garantie. Avant d’accorder ou non le prêt immobilier, les établissements bancaires prendront donc en compte le montant des revenus mensuels du célibataire, ainsi que le montant de ses charges. Les revenus mensuels désignent le salaire, les primes et les éventuels loyers perçus à hauteur de 70 %. Quant aux charges, elles concernent les frais de remboursement des crédits à la consommation, les factures d’énergie, etc. Votre simulation immédiate en quelques clics 99% de fiabilité Moins de 5 min Sans engagement Réalisez une simulation précise avec notre outil dédié. Votre réponse de principe est disponible dès la fin de votre parcours ! Démarrer ma simulation Que faire si le célibataire n’a pas la capacité d’emprunt nécessaire pour acheter ? Si vous n’avez pas la possibilité d’obtenir un prêt immobilier parce que votre taux d’endettement est trop élevé, vous pouvez investir d’une autre manière. En optant pour un logement à louer, vous percevrez chaque mois des loyers, qui diminueront le montant de votre crédit. Cela permet de mettre de l’argent de côté, tout en augmentant la capacité d’emprunt. Toutefois, si vous souhaitez acheter un bien dans lequel habiter vous-même, vous devrez certainement revendre votre investissement locatif. Vous éviterez ainsi le cumul de crédits, qui pourrait rendre un banquier réfractaire à vous accorder un prêt immobilier. Comment utiliser un simulateur pour connaître sa capacité d’emprunt ? En utilisant un simulateur en ligne, vous pourrez connaître en seulement quelques clics votre capacité d’emprunt comme votre capacité de remboursement. Il s’agit d’un outil gratuit, à disposition de tous et très intuitif. Pour obtenir un résultat correspondant à votre situation, vous devrez renseigner certaines informations, comme le montant de vos revenus mensuels et le montant de vos charges. Indiquez également la durée sur laquelle vous souhaiteriez emprunter. Attention, il faut garder à l’esprit que certains simulateurs ne prennent pas en compte le taux d'emprunt. Le résultat obtenu est donc approximatif, même s’il permet de vous donner une bonne idée des possibilités de réalisation de votre projet. Découvrez comment obtenir votre prêt immobilier en ayant un seul CDI au sein du foyer. Emprunter à deux avec un seul CDI Obtenir un prêt immobilier implique de déposer une demande de financement auprès d’une banque. Pour pouvoir prétendre à l’obtention de son financement, il faut apporter certaines garanties dont notamment la présence d’au moins un CDI et des revenus réguliers. Peu importe le type d’union qui unit le couple concubinage, PACS, mariage, la présence d’un CDI est suffisante pour déposer une demande de prêt immobilier et obtenir son emprunt bancaire. Simplement, ce critère n’est pas le seul, d’autres éléments vont être étudiés comme le taux d’endettement ou encore le reste à vivre. Il faut donc que le contrat de CDI ne soit idéalement plus en période d’essai et que les revenus soient réguliers. Si le co-emprunteur est en CDD, il est possible suivant l’expérience et le nombre de CDD effectués qu’une partie des revenus soient pris en compte, c’est notamment le cas des CDD de la fonction publique qui peuvent être assimilés à un CDI. A savoir que si un seul CDI est pris en compte, les deux conjoints seront considérés comme emprunteurs et co-emprunteurs, ils seront donc solidaires de la dette sauf pour les contrats de mariages et de PACS précisant la séparation des biens. Prêt immobilier en couple et avec un seul CDI l’étude L’étude de prêt immobilier va permettre de savoir rapidement si le financement est envisageable pour le couple avec un seul CDI. D’autres revenus peuvent être pris en compte comme les allocations familiales pour les foyers ayant des enfants, les pensions alimentaires pour les familles recomposées ou encore les revenus du co-emprunteur dans certains cas. L’étude va ensuite permettre de définir le taux d’endettement du foyer, sa capacité à emprunter et le reste à vivre. Si le CDI est important, c’est avant tout la capacité à emprunter qui va permettre de valider le projet immobilier, cette capacité peut par exemple être réduite avec des crédits en cours de remboursement. Le taux d’endettement autorisé est de 33%, au-delà le risque de surendettement est trop élevé. La banque va donc s’assurer de pouvoir financer le projet immobilier avec la capacité d’endettement du foyer ainsi que le reste à vivre, c’est la part disponible pour vivre après déduction des charges récurrentes. Simuler le prêt immobilier avec un seul CDI Chacun ayant des revenus différents et une situation différente, il est vivement conseillé d’avoir recours à une simulation de prêt à l’habitat qui permet de vérifier en quelques minutes si le prêt immobilier peut être mis en place, c’est une étape importante pour devenir propriétaire avec un seul salaire. Après validation du formulaire, plusieurs propositions de financement seront proposées, ce qui permet de comparer les taux et de choisir la meilleure offre en vigueur. Simulez votre prêt immobilier Profitez des meilleurs taux sans engagement, résultat immédiat Informations sur les cookiesEn poursuivant votre navigation sur ce site, vous acceptez l'utilisation de cookies afin de réaliser des statistiques anonymes de visites, vous proposer des contenus et services adaptés à vos centres d'intérêts TOUT ACCEPTER REJETER Configuration Vous venez de trouver le logement de vos rêves, la maison dans laquelle vous êtes prêt à construire votre cocon et voir grandir votre famille ? Excellente nouvelle ! La prochaine étape essentielle ? Le prêt immobilier. Et en tant que freelance cela peut parfois être un parcours semé d'embûches. Rassurez-vous, il existe de nombreuses solutions. Découvrez dans ce guide tous nos conseils documents à fournir, garanties à présenter, précautions, construction du dossier, etc. pour obtenir le meilleur emprunt immobilier, facilement et rapidement. Vous n’aurez plus qu’à emménager chez vous !Sommaire Constituer un dossier solide pour votre banque Optimisez votre emprunt immobilier pour plus de confortQuelques conseils en cas de refus de prêt immobilierUne bonne solution acheter dans le neufConstituer un dossier solide pour votre banqueInvestir dans l'achat de son logement est un des placements préféré des français. Pour cela, vou allez devoir présenter votre projet à des banques, qui seront vos partenaires priviliégiés puisqu'elles vont vous financer. Elle va ainsi évaluer les risques de celui-ci afin de vous attribuer le prêt le plus adapté. Pour cela, la banque va analyser plusieurs critères apport personnel, capacité d’endettement, capacité à épargner, profession, gestion de vos finances quotidiennes, capacité à rembourser, etc.. Plus ces critères seront rassurants, plus vous aurez un prêt avantageux. On vous explique chaque sujet, et comment l’optimiser. Votre apport personnelC’est une des premières questions que vous posera votre banquier. Quel est votre apport personnel ? En d’autres mots, le montant que vous êtes prêt à mettre en mise de départ. C’est ce que l’on appelle vos fonds propres. C’est une sécurité pour la banque, une façon de lui prouver votre sérieux et votre capacité à gérer votre argent et votre épargne. Pour le montant de l’apport personnel, aucun minimum légal n’est défini. En revanche, les banques demandent en général un apport situé entre 10% et 20% du prix total du bien. Il faut à minima pouvoir payer le montant des frais de notaires et d’agence immobilière. Vous pouvez apporter plus ? Excellente nouvelle. Cela devrait apporter quelques bons points à votre dossier. Bon à savoir Plus votre apport sera important, plus vous aurez de poids pour négocier le taux de votre prêt immobilier. En revanche, renseignez-vous en amont. Dans une période où les taux sont très bas comme en ce moment, il peut être intéressant de conserver au maximum son épargne et souscrire un prêt plus important. Discutez-en avec votre banquier et choisissez en fonction le format qui vous convient le bonne gestion de votre épargneLa banque va également regarder votre capacité à gérer votre argent au quotidien. Un apport personnel est un bon point, mais si vous avez une gestion de vos comptes en dent de scie, cela peut être inquiétant. Veillez donc à montrer que vous êtes un bon gestionnaire. Anticipez vos dépenses, évitez les découverts, placez votre argent sur des livrets d’épargne comme un PEL ou un CEL plutôt que de le laisser sommeiller sur votre compte courant. Un statut professionnel stableLa prochaine question est celle de votre situation professionnelle, aka votre emploi. Sans surprise, les banques ont tendance à préférer un statut de type CDI hors période d’essai ou toute autre contrat permettant de garantir un revenu stable et des garanties sécurisantes en cas de perte d’emploi chômage, mutuelle, RSA, etc.. Autrement dit ? Elle risque d’être plus pointilleuse si vous êtes en Contrat à Durée Déterminée CDD, chef d’entreprise, auto-entrepreneur ou freelance. Et ce, même si vous avez des revenus importants. Heureusement, il existe deux solutions qui peuvent largement faire la différence Si vous avez votre propre structure SASU ou micro-entreprise Les finances de votre entreprise peuvent faire office de garanties pour votre dossier. Il suffira alors de justifier de trois années d’existence minimum, dont deux avec des bilans positifs, si possible consécutifs. En d’autres mots, c’est intéressant, mais il faut déjà exercer depuis quelque temps. Si vous êtes en portage salarial Ce statut hybride à mi-chemin entre salariat et freelance dispose de nombreux avantages. Vous êtes salarié d’une société de portage qui facture votre client à votre place tous les mois et transforme vos honoraires en salaires via un CDI de portage. Aux yeux de la loi et de la banque, vous êtes donc salarié. Vous avez des fiches de paie, vous pouvez lisser votre revenu, et vous bénéficiez d’un contrat avec les mêmes garanties que le salariat mutuelle, assurance chômage, indemnités arrêt maladie, etc.. Pour la gestion au quotidien, vous gérez cependant votre activité comme un véritable freelance vous choisissez vos clients et définissez vos tarifs. Envie d’en savoir plus sur le sujet ? Faites dès maintenant une simulation de votre revenu en portage Bon à savoir Si vous avez un co-emprunteur votre conjoint par exemple, prenez le temps d’analyser votre situation. En fonction de votre situation, faites valoir en priorité auprès de votre banque celui de vous deux qui a la situation professionnelle la plus rassurante revenu stable par exemple. Une banque préfère un revenu moins important mais garanti, qu’un revenu élevé mais instable. Optimisez votre emprunt immobilierVous connaissez maintenant les ficelles pour construire un bon dossier. La prochaine étape est de savoir comment négocier votre prêt, les coûts de celui-ci, les critères à ajuster, et comment optimiser la négociation. Voici nos conseils. Votre capacité d’endettementIl s’agit ici de vérifier que le remboursement des mensualités de votre crédit immobilier ne vous mettra pas dans l’embarras. Les banques vont ainsi regarder ce que l’on appelle votre capacité d’endettement. Autrement dit, le montant que vous pouvez rembourser chaque mois. En général, celle-ci ne doit pas dépasser 33% de vos revenus, soit un tiers de ce que vous gagnez. A quoi correspondent les 67% restants ? C’est tout simplement le montant que vous avez chaque mois pour vivre. Prendre un crédit immobilier c’est bien, à condition de ne pas devoir manger des pâtes pour les 20 prochaines années ! L’idée est donc ici de s’assurer que vous pourrez malgré le crédit garder votre confort de vie, et ce en estimant également votre situation future enfant, augmentation de revenu, .... Voici comment calculer votre capacité d'emprunt → Sommes de vos dépenses mensuels en euros coût mensuel loyer ou crédit + mensualité d’éventuels crédits à la conso + autres charges mensuelles / Sommes de vos revenus en euros salaires net + salaires du co-emprunteur si effectif + autres revenus * 100Bon à savoir Faites ce calcul en amont, avant même de chercher le bien immobilier et de signer votre compromis de vente. Cela vous permettra ainsi de savoir quel montant vous pouvez attribuer à l’achat de votre logement, en garantissant la même qualité de vie. Le taux d’intérêt et l’assurance Ensuite, il vous faudra valider avec votre banque le taux d’intérêt. Ce dernier correspond au coût facturé par la banque, pour le prêt du montant nécessaire. Le taux d’intérêt dépend de 2 critères Les tendances du marché au moment où vous faites votre demande. En 2021 par exemple, les taux d’intérêts en France sont considérés comme particulièrement qualité de votre dossier pour négocier un prêt avantageuxPour négocier le meilleur taux, l’idée est de mettre plusieurs banques en concurrence. Vous pourrez ainsi comparer les propositions de chacune, et évaluer celle qui vous semble la plus adaptée à vos besoins. Cette démarche peut en revanche être très chronophage. Il peut donc être intéressant de faire appel à un expert du sujet, un courtier. Ce dernier s’occupera donc des démarches pour vous. Il ira à la rencontre des banques, présentera votre dossier, analysera les offres, négociera les meilleurs taux d’intérêts, sélectionnera les offres les plus intéressantes. Les coûts d’un courtier sont en général situés entre 800 et 1000€ pour la prestation. En tant que freelance, cela peut être un excellent choix. En effet, le courtier saura choisir les bons mots, et sélectionner les bonnes informations pour présenter votre dossier sous son meilleur jour. Certains courtiers ont par ailleurs des offres privilégiées. C’est notamment le cas si vous avez moins de 35 ans, que vous ne fumez pas et que vous êtes en bonne santé. Bon à savoir Quand vous prenez un prêt, vous devez également contracter une assurance de prêt. Avec la loi Hamon vous avez un an à partir de la signature du crédit pour changer d’assurance, à condition que celle-ci offre les mêmes garanties. Il peut donc être intéressant d’accepter un prêt avec un taux très bas conditionné à la prise d’une assurance chère, puis de changer d’assurance dans la première année de remboursement. Les garanties demandéesLa banque vous demandera également des garanties. C’est l’équivalent du garant pour une location. Ici, il s’agit d’une caution qui peut prendre différentes formes L’hypothèque Vous accordez à votre créancier la banque un droit sur le bien immobilier que vous achetez. Cette solution présente un défaut majeur la mainlevée. Dans le cas de la vente de votre bien avant de l’avoir intégralement remboursé, il faudra lever l'hypothèque. Selon les banques, cette opération représente un coût d’environ du montant du prêt. Ces frais supplémentaires ne sont pas toujours signalés par la banque au moment de la mise en hypothèque. Cependant, la mainlevée sera gratuite si vous remboursez intégralement votre prêt, mais elle ne sera effective qu'un an seulement après la dernière mensualité. Si vous le pouvez, nous vous conseillons d'éviter de mettre votre bien en hypothèque pour garantir votre prêt. Préférez-y le Privilège de Prêteur de Deniers PPD. Cette garantie fonctionne comme l’hypothèque, sans les frais cachés. Par contre, elle ne s’applique qu’aux biens immobiliers déjà construits. Dans le cas d’un achat dans le neuf, il n’est donc pas possible d’utiliser le PPD. Le Crédit Logement Ici, c’est une société qui cautionne votre emprunt en mutualisant les risques de tous les emprunteurs au sein d’un fonds mutuel de garantie auquel chacun cotise une fois lors de la signature du crédit. Certaines banques proposent également leurs propres fonds de garantie. Cela peut être une très bonne option pour une personne en freelance. Le montant des mensualitésC’est le dernier élément à valider votre banque. Une fois le taux et la durée de remboursement validés, vous devrez alors choisir le montant de vos mensualités. Ce montant est à voir directement selon vos dépenses quotidiennes et vos projections pour le futur. Nous vous conseillons également de regarder 3 points Veillez à conserver la possibilité de moduler vos mensualités de remboursement du crédit à la hausse comme à la baisse. Vous pourrez ainsi ajuster le montant en cas de hausse ou de baisse de vos revenus. Pensez également à aborder avec votre banque le sujet des pénalités de remboursement avant la signature de votre crédit. Vous éviterez ainsi des frais conséquents, en cas de situation temporairement compliquée. Demandez à avoir un prêt transférable. Actuellement les taux des crédits immobiliers sont très bas. Le problème, c’est qu’on ne sait pas de quoi demain sera fait. Il est donc possible que dans cinq ou dix ans les choses soient très différentes. Cela signifie que si vous achetez un nouveau logement dans quelques années, en ayant revendu le premier auquel est attaché le prêt, vous pourrez transférer le reliquat du premier crédit sur le nouveau bien et conserver votre taux. Il suffira alors de souscrire un prêt complémentaire pour compléter le financement si en cas de refus de prêt immobilierMalheureusement, c’est le genre de chose qui peut arriver. Dans ce cas, trois options Décaler votre projet de quelques mois Ce sera ainsi l’occasion de construire un meilleur dossier de financement, augmenter votre épargne, assainir vos finances, régulariser votre situation professionnelle, réévaluer le montant souhaité de votre emprunt, trouver un logement correspondant à votre budget, etc… Démarcher une autre banque Si votre banque a refusé votre dossier, il est fort probable que le verdict soit le même pour les autres banques. Si vous souhaitez quand même poursuivre la démarche, vous pouvez bien évidemment démarcher d’autres banques. Sachez que si l’une d’elle accepte, vous devrez alors transférer votre compte courant et y verser vos revenus. En d’autres mots ? Vous devrez changer de banque. Contactez un autre organisme prêteur Tournez vous alors vers des banques de dépôts classiques. Elles ont un champ d'action plus limité réception et gestion des dépôts d'argent, comptes courants et comptes épargnes uniquement mais peuvent faire preuve d’une plus grande bon choix du neufLa dernière astuce ? Privilégier l’achat d’un logement neuf. En effet, c’est une excellente option pour les freelances et indépendants exerçant en France, puisque les conditions pour acheter sont alors plus souples. L’apport exigé est moindre. Si dans l’ancien, on demande habituellement un minimum de 10% d’apport, dans le neuf cette exigence tombe à 5%. Les frais de notaire sont réduits. Pour un achat dans le parc immobilier ancien, ces frais sont de l’ordre de alors que pour un achat dans le neuf, ils ne sont plus qu’à 2 % en moyenne maximum 3%. Des dispositifs fiscalement avantageux sont mis en place. Vous êtes éligible au prêt à taux zéro PTZ et bénéficiez également d’avantages fiscaux substantiels loi Pinel, Girardin, LMNP Censi-Bouvard. Ces aides vous aideront à améliorer la rentabilité d'un achat communes exonèrent de la taxe foncière les acquéreurs de logements neufs C’est une façon pour elles d’améliorer l’attractivité du lieu. La condition ? Le logement doit être acheté au titre de résidence principale ou secondaire. Cet avantage est valable pendant les 2 ans qui suivent la livraison du acheter dans le neuf vous apporte trois grandes garanties en tant qu'acquéreur La garantie de parfait achèvement qui couvre les éventuelles garantie biennale vous immunise contre tout mauvais fonctionnement d' garantie décennale protège contre les dommages liés à la solidité de l' souhaitez acheter dans le neuf, investir dans l’achat d’une maison, mais vous vous sentez submergés par la quantité d’offres ? Comme pour les prêts, vous pouvez faire appel à des courtiers spécialisés qui vous aideront à trouver votre logement neuf en quelques clics !Et voilà, il ne vous reste plus qu’à mettre en pratique ces conseils et valider le contrat avec votre banque. Oui, même en freelance, il est possible de devenir propriétaire ! Et d’ailleurs, si vous souhaitez passer en portage pour concrétiser votre projet, contactez-nous. De manière générale, la période d’essai d’un emploi en contrat à durée indéterminée CDI ne permet pas d’obtenir un prêt immobilier. Idéalement il est préférable d’attendre la signature du CDI pour déposer son dossier. Contrairement aux emprunteurs qui sont employés en CDD contrat à durée déterminée pour lesquels les banques sont plutôt réticentes à accorder un crédit immobilier, le travailleur en CDI a toutes les chances d’obtenir gain de cause. La plupart des périodes d’essai en CDI, même si elles durent plusieurs mois débouchent sur un contrat définitif, et c’est un paramètre que les établissements financiers prennent en compte. Négocier son prêt à l’habitat en période d’essai La période d’essai dans un contrat de travail est une période de test pendant laquelle l’employé doit faire ses preuves. Moment de la vie transitoire, elle ne permet pas d’engager des démarches sur le long terme car son issue reste encore incertaine. Un salarié en période d’essai avant un CDI peut prétendre à un prêt immobilier mais cela peut s’avérer parfois un peu compliqué, il devra donc disposer de solides garanties et d’arguments très convaincants. Pour négocier un crédit immobilier pendant la période d’essai, il existe plusieurs solutions pour voir sa demande aboutir et accéder à la propriété Pour faciliter l’octroi d’un prêt immobilier, il est tout d’abord important de présenter à la banque son parcours professionnel avant la période d’essai pour décrocher un nouvel emploi en CDI. Cela signifie réunir tous les anciens contrats de travail sur les dernières années écoulées, auxquels vous pouvez aussi ajouter votre CV. Un autre point important peut être de présenter des lettres de recommandation de ses anciens employeurs. Elles pourront servir d’argumentaires afin de faire pencher la balance du bon côté et de valoriser son profil d’emprunteur. Idem pour la spécialisation professionnelle, elle peut être un réel atout selon le secteur d’activité car les banques connaissent la valeur sûre de certains métiers. La progression salariale est un autre critère très important qui sera examiné par les banques. Si le demandeur a augmenté ses revenus au fur et à mesure de ces emplois précédents, cela est un point très positif dans son dossier. Il en va de même pour le poste occupé, si celui-ci reste identique tout au long de la carrière, sans changement de cap important ou reconversion professionnelle, les banques estiment que le profil de l’emprunteur est stable et que le risque qu’elles prennent est moindre. Les revenus de la période d’essai en CDI sont importants car ils vont être déterminants dans le calcul du taux d’endettement. Ils seront pris en compte par la banque dans le cadre d’une demande de crédit immobilier uniquement si l’emprunteur souscrit à une assurance couvrant la perte d’emploi. Si le salarié en période d’essai d’un CDI a la possibilité de présenter une promesse d’embauche, cela est évidemment un point très positif pour obtenir un financement. Il s’agit d’un élément essentiel qui va fortement rassurer la banque Il faudra bien sûr présenter tous les documents justifiants de la situation financière de l’emprunteur, avec un solde bancaire positif et des comptes bien tenus et gérés. La banque prend un risque si elle accorde un prêt immobilier à un emprunteur encore en période d’essai d’un CDI, il faut donc présenter un dossier solide et un profil impeccable. Un autre point favorable est de disposer d’un apport personnel pour contribuer au financement du bien immobilier souhaité. Si malgré toutes ces dispositions prises par l’emprunteur, le prêt immobilier en période d’essai n’est pas possible, il peut d’ores et déjà débuter ses démarches en vue de constituer son dossier. Ainsi dès qu’il obtiendra son CDI officiellement, il sera prêt pour la demande de financement de son crédit immobilier Préparer son dossier de prêt immobilier Le processus d’obtention d’un crédit immobilier étant de 4 semaines minimum, il est recommandé de commencer le processus le plus tôt possible. Toutes les démarches pour accéder à la propriété prennent du temps, à commencer par la simulation en ligne, surtout pour pouvoir comparer les différentes offres. Entre les délais de rétractation légaux une fois l’offre de financement validée, les mises en place de la garantie ou de l’hypothèque et le déblocage des fonds, les choses peuvent aller plus doucement que prévu. Une période d’essai en CDI pouvant aller de 2 à 5 mois selon le secteur d’activité et la qualification de l’employé, plus tôt la démarche de crédit immobilier sera entamée, plus vite elle pourra aboutir à la fin de cette période transitoire. Se laisser le temps de consulter sereinement toutes les offres, de comparer toutes les clauses et les conditions du contrat d’emprunt est un point important dans le processus de crédit immobilier. Le choix de l’établissement financier est primordial car il s’agit d’un remboursement sur le long terme de 10, 15, 20 ans ou plus. Les organismes prêteurs banques ou sociétés de crédit sont plutôt favorables à ce qu’un emprunteur entame les démarches de son crédit immobilier le plus tôt possible. Cela lui laisse le temps de bien préparer son dossier et de rassembler toutes les pièces justificatives nécessaires sur justifier de sa situation et de ses finances. Il pourra bien définir ses besoins, sa capacité de remboursement, et revoir éventuellement son taux d’endettement et son reste à vivre. Lorsqu’arrivera le moment de passer en contrat en CDI, l’emprunteur n’aura plus qu’à procéder à une actualisation de sa situation en transmettant le document à l’organisme prêteur qui pourra ensuite mettre en marche le processus final jusqu’au déblocage des fonds et l’achat de la maison ou de l’appartement. Mettre toutes les chances de son côté Le plus important dans une demande de prêt à l’habitat est de pouvoir prouver une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers, et une bonne gestion financière. C’est pourquoi la période d’essai en CDI peut être un frein car le contrat de travail n’est pas validé et le risque de ne pas être en mesure de rembourser le crédit existe. Il est donc conseillé de profiter de ce laps de temps probatoire pour lancer le projet immobilier afin que le financement soit accepté et mis en place dès qu’elle se termine. L’objectif est d’être prêt dès que l’embauche en CDI est effective et donc de mettre à profit cette période d’essai. L’idéal est de réaliser une ou plusieurs simulations en ligne. Elles permettront de faire une estimation du capital à emprunter et donc de connaitre sa capacité d’emprunt. Celle-ci va dépendre de l’apport personnel, du taux d’intérêt obtenu, de la durée de remboursement et également des différents frais assurance emprunteur, notaire en cas d’hypothèque, cautionnement, frais de dossier, frais de courtage, etc.. Le taux d’endettement est très important, avec un plafond de 33%, il peut être dépassé dans certains cas, selon les revenus du foyer. Etant donné que le délai d’attente pour recevoir l’avis de la commission bancaire peut être de plusieurs semaines auxquelles vont encore se greffer les délais de réflexion et de rétractation, le demandeur a finalement tout le loisir de profiter de sa période d’essai en CDI pour choisir la meilleure offre possible, avec le taux d’intérêt le plus avantageux et les conditions les plus adaptées à sa situation. Lorsqu’il aura signé son CDI il pourra de suite signer également le contrat de crédit immobilier. Une personne travaillant en CDD, seule ou en couple, peut obtenir un crédit à la consommation. Tout dépend de la durée de son contrat, du nombre de contrats effectués sur une certaine période, et de son domaine professionnel. Et si vous sortez de ces standards, vous pouvez vous tourner vers une association spécialisée. Condition essentielle au crédit en CDD la durée Banques et sociétés de crédit veulent bien accorder un prêt à la consommation aux personnes qui travaillent en CDD. Mais cet accord est à la condition que les emprunteurs puissent rembourser. Et justement tant qu’ils travailleront, ils seront en mesure de rembourser. La durée générale d’un contrat de CDD est de 18 mois, sauf cas particuliers. Ainsi, une personne qui commence un travail en CDD pour une durée de 18 mois, a des chances d’obtenir un crédit à la consommation sur 1 an et demi. Chez Floa Bank on pourrait par exemple obtenir 2500 € sur 12 mois avec un TAEG de 2,40 % pour des mensualités de 211 €. Cette simulation a été effectuée le 17 février 2022, faites le test ici. Toutefois si le candidat emprunteur arrive vers la fin de son CDD mais peut prouver qu’il va enchaîner sur un autre contrat, il conserve ses chances d’obtenir un crédit. Effectivement la continuité de l’emploi est un argument pour une banque. Une personne travaillant en CDD depuis 1 an et demi à 2 ans sans interruption, même dans différentes entreprises, a des chances de pouvoir souscrire un crédit à la consommation, voire même un prêt immobilier. Obtenir un crédit pour un couple en CDD Les banques et sociétés de crédit accordent des prêts à la consommation aux personnes en CDD vivant en couple, mais sous conditions. Tout d’abord, si un seul des membres du couple est en CDD, en intérim ou en intermittence, l’autre doit travailler avec un contrat sécurisé et pérenne. Ce peut être un CDI ou une situation de fonctionnaire titularisé. Et si 2 personnes en couple travaillent chacune en CDD, elles ont quand même des chances d’obtenir un crédit à la consommation. Selon les établissements financiers, chacun devra prouver entre 18 et 36 mois de travail ininterrompu, même au sein de différentes sociétés. Pour info certains métiers sont plus demandés que d’autres. Un prêteur sera rassuré par un couple d’informaticiens en CDD, car ils ont un métier recherché par les entreprises. Pour les personnes en CDD qui n’ont pas réussi à obtenir un crédit L’Association pour le Droit à l’Initiative Économique ADIE est reconnue d’utilité publique. Elle se compose de membres bénévoles et de donateurs. Son objet est de permettre à des personnes exclues du système bancaire d’obtenir des crédits à la consommation. L’ADIE propose par exemple des crédits auto sur un maximum de 36 mois. Lors d’une simulation effectuée le 17 février 2022, nous voyons qu’il est possible d’emprunter 5000 € pendant 3 ans au TAEG de 9,28 % pour des mensualités de 154,86 €. Si vous êtes intéressée, faites votre simulation ici. Le descriptif nous apprend que ce crédit est possible pour les intérimaires, intermittents, travailleurs à mi-temps et autres salariés en CDD. L’association possède 140 agences réparties dans toute la France. Les mêmes justificatifs de revenus, d’identité et de relevés bancaires sont nécessaires lors du dépôt de la demande de crédit. D’après le site, la réponse arrive sous 10 jours. Comparateur de crédit faites la simulation en ligne Blog de référence depuis 2015, Empunter-Malin a aidé des milliers de Français à sur leurs prêts. Faites le test, remplissez le formulaire ci dessous et recevez une simulation gratuite et sans engagement à la fin du test ! 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